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Guía práctica sobre cómo EXW, FOB, CIF y DDP distribuyen riesgos y responsabilidades, y por qué el seguro marítimo debe adaptarse a cada operación internacional.
Publicado el 02/09/2026
6 minutos de lectura
En una operación de comercio internacional, una de las preguntas más importantes no es solo quién paga el transporte o los aranceles, sino quién asume el riesgo cuando algo sale mal. Un contenedor dañado por humedad, una avería durante la travesía o una pérdida parcial de mercancía pueden traducirse en reclamaciones de gran impacto económico.
Es en este punto donde la relación entre Incoterms y seguro marítimo adquiere una importancia estratégica. Los Incoterms -las reglas internacionales desarrolladas por la Cámara de Comercio Internacional (ICC)- determinan las obligaciones entre comprador y vendedor en aspectos esenciales como entrega, costes y transferencia de riesgos. Y esa transferencia de riesgos tiene un efecto directo sobre el seguro de mercancías.
En la práctica, cada regla establece en qué momento el riesgo deja de estar en manos del vendedor y pasa al comprador, así como quién debería contratar la cobertura aseguradora. Sin embargo, uno de los errores más frecuentes en operaciones internacionales consiste en asumir que elegir un Incoterm concreto elimina automáticamente cualquier exposición al riesgo.
No siempre es así. De hecho, muchos exportadores e importadores españoles descubren demasiado tarde que existen vacíos de cobertura importantes, incluso cuando aparentemente el seguro estaba contratado. Un seguro marítimo en operaciones internacionales bien configurado permite precisamente cubrir esas zonas grises y proteger la continuidad del negocio.
Soluciones especializadas como las de Markel ayudan a complementar los Incoterms con coberturas adaptadas a cada operación, reduciendo la exposición financiera ante siniestros complejos.
¿Qué son los Incoterms y por qué influyen en el seguro marítimo?
Los Incoterms 2020 y el seguro de mercancías están estrechamente relacionados porque estas reglas internacionales definen tres aspectos fundamentales entre comprador y vendedor: quién organiza el transporte, quién asume los costes logísticos y cuándo se transfiere el riesgo sobre la mercancía.
Es importante entender que los Incoterms no sustituyen al contrato de compraventa ni al seguro. Su función es clarificar responsabilidades operativas y comerciales. Precisamente, por eso influyen de forma directa en el seguro marítimo: determinar el punto exacto de transferencia del riesgo permite saber qué parte debería asegurar la carga en cada tramo de la operación.
Si esta distribución no se entiende correctamente, pueden surgir conflictos cuando ocurre un siniestro y ninguna de las partes tiene cobertura suficiente.
Incoterms más usados en transporte marítimo y su impacto en el seguro
Entre los incoterms marítimos más habituales en operaciones internacionales destacan: EXW, FOB, CIF y DDP.
Cada uno distribuye el riesgo de forma diferente y, por tanto, modifica la necesidad de protección aseguradora.
EXW (Ex Works): El vendedor asume mínimo riesgo
En EXW, el vendedor pone la mercancía a disposición del comprador en sus instalaciones, ya sea en almacén, fábrica o centro logístico. Desde ese momento, prácticamente todo el riesgo recae sobre el comprador.
Esto significa que el importador debe asumir:
- Carga
- Transporte interior
- Exportación
- Flete internacional
- Seguro
En este escenario, quién contrata el seguro marítimo es el comprador, que debe asegurar la mercancía prácticamente desde el origen.
El principal riesgo aparece cuando esta cobertura no se contrata correctamente o se activa demasiado tarde, dejando descubiertos daños ocurridos antes del embarque.
CIF (Cost, Insurance and Freight): El vendedor contrata el seguro
CIF es uno de los Incoterms más utilizados en transporte marítimo.
Aquí el vendedor organiza el transporte, paga el flete y contrata el seguro. Normalmente, el vendedor contrata una cobertura mínima, habitualmente basada en Institute Cargo Clauses C, que ofrece una protección muy limitada.
Ello implica que determinados riesgos pueden quedar fuera, como daños por humedad; oxidación; contaminación; algunos robos parciales y retrasos logísticos. Por eso, incluso en CIF, suele ser recomendable que el comprador contrate cobertura aseguradora complementaria.
DDP (Delivered Duty Paid): El vendedor asume el máximo riesgo
En DDP, el vendedor asume prácticamente todos los costes y riesgos hasta la entrega final en destino, incluyendo despacho de importación y aranceles.
Es el Incoterm donde el comprador asume menor exposición directa. Sin embargo, eso no implica que desaparezca todo riesgo. De hecho, pueden surgir incidencias relacionadas con coberturas insuficientes, daños indirectos, retrasos críticos o pérdidas de negocio derivadas del siniestro.
En operaciones sensibles, incluso bajo DDP puede ser recomendable colntratar coberturas adicionales.
Vacíos de cobertura habituales según Incoterms
Uno de los errores más habituales es pensar que la existencia de seguro implica protección total. En realidad, son muchos los siniestros que quedan fuera de las coberturas básicas de este tipo de pólizas. Así, entre los vacíos más frecuentes encontramos:
- Daños por condensación o humedad
- Avería gruesa
- Retrasos portuarios
- Piratería
- Daños por manipulación en terminales
- Variaciones térmicas
Aquí resulta clave entender las diferencias entre Institute Cargo Clauses (ICC):
- ICC A: Cobertura más amplia (“todo riesgo”, salvo exclusiones)
- ICC B: Protección intermedia
- ICC C: Cobertura básica
Elegir una modalidad insuficiente puede dejar expuesto al negocio, incluso cuando existe una póliza de seguro contratada.
Cómo elegir el seguro marítimo adecuado según Incoterms
Elegir correctamente el seguro exige analizar la operación en conjunto. Para ello, un proceso recomendado sería el siguiente:
- Determinar el Incoterm aplicable: Debe quedar perfectamente definido el momento de transferencia del riesgo.
- Calcular el valor asegurable. Habitualmente incluye valor de mercancía, costes de transporte, flete y gastos asociados.
- Elegir nivel de cobertura. Evaluar el tipo de ICC que conviene (A, B o C).
- Revisar documentación. El checklist básico sería:
- Factura comercial
- Packing list
- Bill of Lading
- Contrato de compraventa
- Certificados logísticos
Una póliza mal configurada puede generar problemas incluso con documentación aparentemente correcta.
Beneficios de un seguro marítimo especializado con Markel
Como se puede comprobar por lo reseñado hasta ahora, en comercio internacional no basta con contratar cualquier seguro estándar. La complejidad de los Incoterms y el seguro marítimo exige conocimiento técnico especializado.
Markel ofrece soluciones adaptadas a operaciones internacionales complejas, ayudando a cubrir vacíos habituales derivados de la interacción entre contratos comerciales, Incoterms y seguros.
Entre sus ventajas destacan:
- Coberturas ajustadas al riesgo real
- Asesoramiento técnico especializado
- Gestión ágil de siniestros
- Peritaje rápido
- Soporte en reclamaciones internacionales
Casos prácticos de empresas españolas
Una empresa importadora que opera bajo CIF puede descubrir, tras un siniestro, que el seguro contratado por el vendedor solo cubría daños básicos y no pérdidas por humedad.
En otro caso, un exportador que trabaja bajo FOB puede evitar una reclamación relevante gracias a una correcta definición contractual y una cobertura complementaria adecuada.
En ambos escenarios, entender la relación entre Incoterms y seguro marca la diferencia entre absorber una pérdida significativa o proteger eficazmente el balance empresarial.
En operaciones internacionales, conocer quién asume el riesgo no es solo una cuestión contractual: es una decisión estratégica de gestión del riesgo.